PTPTN 3% -> 1% 的陷阱。
这全是数字游戏，合理化烟雾。
大家都忙着申请让ptptn把自己的贷款从3% 降去1%，但这里我要提出几个重点让大家注意，别一个不小心踩入陷阱。
1 理科学生原本有一年500块免利息的优惠不见了。
- 举例子说，我贷款3年一共21千，理科学生。其中RM1500应该是免利息的，实际算利息的应该是RM19500。
- 新的1%政策出来，那RM1500就没有再免利息，也要算1%了
2 在目前大家的3%算法是根据flexi housing loan那种，reducing interest, monthly basis。
- 做法是根据每个月计算你应该缴付的利息。假设说你借20千，年利3%。 第一期的利息就是 3% x 20,000 / 12个月 = RM50。
- 假设你还200块，那么50块拿去缴付利息，RM150拿去扣母金。
- 第二个月的利息算法是 3% x 19,950 / 12个月，第二个月的利息 = RM49.875，就比之前少了
- 好处是你有闲钱的时候多还，那么就节省利息。
3 降到所谓的1%之后，却不是reducing的算法了，而是一个fixed rate的算法。
- 就好象汽车贷款酱紫，一次过算你供期的年份的利息，你多还也是要给那笔算好了的利息。
- 假设你借 20千，供15年，他直接charge 你15%的利息也就是RM3000，然后除以15年就算出你每个月供多少了。
4 新利息制度的坏处是什么？
- 强制性扣工钱来还，还要你print很多文件
- 不能随心想多还省利息，因为利息直接算你10年20年的份量下去了。你有多钱要丢进去也不能省到利息。
- 实际上的effective rate并非 1%，而是 1.88~1.92%。所以ptptn一直说的-2%其实是不成立的！
- 要签agreement letter 让他们acces 你财务，甚至你父母财产资料。
- 出国要3个前通知PTPTN！
5 好处？
- 总结来说长远的情况还是有省到一点。供10年那些一年省100咯。也是钱来的。供约久越省多一点。
- 你不必每个月自己去还，省bank charge RM0.50 x 12 = RM6？
- 我想了想，应该没有其他好处了。
来拿真实数据做比较吧：
_____________________
借母金 17500
供10年 （以前ptptn规定借少过20千还最长10年，现在好像改了，但我们还是根据10年做算草）
3% reducing rate 算法 ( 别忘记这个3% 的政策其中1500 是免利息的，所以以下的数据应该要更少才对，但省了麻烦我就不去计算1500免息的部分。）
- 月供 RM168.98
- 总共利息 RM2777.76
- 利息一共是母金的 15.87%
1% fixed rate 算法
- 月供 RM160.42
- 总共利息 RM1750
- 利息一共是母金的 10%
10年内的分别 = RM 1027.76
若要换去如同housing loan那种利息的话，新1%利息的effective rate = 1.92% ！！并非所谓的1 %
_____________________
借母金 21千
供15年 （ptptn规定借少过30千还最长15年）
3% reducing rate 算法
- 月供 RM145.02
- 总共利息 RM5103.99
- 利息一共是母金的 24.3%
1% fixed rate 算法
- 月供 RM134.17
- 总共利息 RM3150
- 利息一共是母金的 15%
新effective rate = 1.90% ！
_______________________
借母金 48千
供20年
3% reducing rate 算法
- 月供 RM266.21
- 总共利息 RM15889.64
- 利息一共是母金的 33.10%
1% fixed rate 算法
- 月供 RM240.00
- 总共利息 RM9600
- 利息一共是母金的 20%
新effective rate = 1.88% ！
（纯粹分享，很长。。。我也没有仔细看，仔细算，不懂正确与否。）
还好我少免这烦人的琐事，感恩合十。。。
古云：
“无债一身轻。。。”
“有债快滴还。。。”
