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Wednesday, December 15, 2010

PTPTN 3% -> 1% 的陷阱

从面子书上看到的,转载到这里。。。

PTPTN 3% -> 1% 的陷阱。
这全是数字游戏,合理化烟雾。


大家都忙着申请让ptptn把自己的贷款从3% 降去1%,但这里我要提出几个重点让大家注意,别一个不小心踩入陷阱。

1 理科学生原本有一年500块免利息的优惠不见了。

  • 举例子说,我贷款3年一共21千,理科学生。其中RM1500应该是免利息的,实际算利息的应该是RM19500。
  • 新的1%政策出来,那RM1500就没有再免利息,也要算1%了

2 在目前大家的3%算法是根据flexi housing loan那种,reducing interest, monthly basis。

  • 做法是根据每个月计算你应该缴付的利息。假设说你借20千,年利3%。 第一期的利息就是 3% x 20,000 / 12个月 = RM50。
  • 假设你还200块,那么50块拿去缴付利息,RM150拿去扣母金。
  • 第二个月的利息算法是 3% x 19,950 / 12个月,第二个月的利息 = RM49.875,就比之前少了
  • 好处是你有闲钱的时候多还,那么就节省利息。

3 降到所谓的1%之后,却不是reducing的算法了,而是一个fixed rate的算法。

  • 就好象汽车贷款酱紫,一次过算你供期的年份的利息,你多还也是要给那笔算好了的利息。
  • 假设你借 20千,供15年,他直接charge 你15%的利息也就是RM3000,然后除以15年就算出你每个月供多少了。

4 新利息制度的坏处是什么?

  • 强制性扣工钱来还,还要你print很多文件
  • 不能随心想多还省利息,因为利息直接算你10年20年的份量下去了。你有多钱要丢进去也不能省到利息。
  • 实际上的effective rate并非 1%,而是 1.88~1.92%。所以ptptn一直说的-2%其实是不成立的!
  • 要签agreement letter 让他们acces 你财务,甚至你父母财产资料。
  • 出国要3个前通知PTPTN!

5 好处?

  • 总结来说长远的情况还是有省到一点。供10年那些一年省100咯。也是钱来的。供约久越省多一点。
  • 你不必每个月自己去还,省bank charge RM0.50 x 12 = RM6?
  • 我想了想,应该没有其他好处了。

来拿真实数据做比较吧:

_____________________

借母金 17500

供10年 (以前ptptn规定借少过20千还最长10年,现在好像改了,但我们还是根据10年做算草)

3% reducing rate 算法 ( 别忘记这个3% 的政策其中1500 是免利息的,所以以下的数据应该要更少才对,但省了麻烦我就不去计算1500免息的部分。)

  • 月供 RM168.98
  • 总共利息 RM2777.76
  • 利息一共是母金的 15.87%

1% fixed rate 算法

  • 月供 RM160.42
  • 总共利息 RM1750
  • 利息一共是母金的 10%

10年内的分别 = RM 1027.76

若要换去如同housing loan那种利息的话,新1%利息的effective rate = 1.92% !!并非所谓的1 %

_____________________

借母金 21千

供15年 (ptptn规定借少过30千还最长15年)

3% reducing rate 算法

  • 月供 RM145.02
  • 总共利息 RM5103.99
  • 利息一共是母金的 24.3%

1% fixed rate 算法

  • 月供 RM134.17
  • 总共利息 RM3150
  • 利息一共是母金的 15%

新effective rate = 1.90% !

_______________________

借母金 48千

供20年

3% reducing rate 算法

  • 月供 RM266.21
  • 总共利息 RM15889.64
  • 利息一共是母金的 33.10%

1% fixed rate 算法

  • 月供 RM240.00
  • 总共利息 RM9600
  • 利息一共是母金的 20%

新effective rate = 1.88% !


(纯粹分享,很长。。。我也没有仔细看,仔细算,不懂正确与否。)
还好我少免这烦人的琐事,感恩合十。。。

古云:
“无债一身轻。。。”
“有债快滴还。。。”

4 comments:

Bell's said...

哇!有够长...不过我刚刚才把文件交上去咧!!

不知去向的Shan7 said...

很长,我也没有去看。
Bell婆婆,祝好运啦。。。

chunyu said...

好乱哦!要叫妈妈看一下!看不懂!! 谢谢分享!

不知去向的Shan7 said...

哈哈,妈妈应该会很头痛。。。不用客气:)