PTPTN 3% -> 1% 的陷阱

从面子书上看到的，转载到这里。。。

PTPTN 3% -> 1% 的陷阱。
这全是数字游戏，合理化烟雾。

大家都忙着申请让ptptn把自己的贷款从3% 降去1%，但这里我要提出几个重点让大家注意，别一个不小心踩入陷阱。

1 理科学生原本有一年500块免利息的优惠不见了。

• 举例子说，我贷款3年一共21千，理科学生。其中RM1500应该是免利息的，实际算利息的应该是RM19500。
• 新的1%政策出来，那RM1500就没有再免利息，也要算1%了

2 在目前大家的3%算法是根据flexi housing loan那种，reducing interest, monthly basis。

• 做法是根据每个月计算你应该缴付的利息。假设说你借20千，年利3%。 第一期的利息就是 3% x 20,000 / 12个月 = RM50。
• 假设你还200块，那么50块拿去缴付利息，RM150拿去扣母金。
• 第二个月的利息算法是 3% x 19,950 / 12个月，第二个月的利息 = RM49.875，就比之前少了
• 好处是你有闲钱的时候多还，那么就节省利息。

3 降到所谓的1%之后，却不是reducing的算法了，而是一个fixed rate的算法。

• 就好象汽车贷款酱紫，一次过算你供期的年份的利息，你多还也是要给那笔算好了的利息。
• 假设你借 20千，供15年，他直接charge 你15%的利息也就是RM3000，然后除以15年就算出你每个月供多少了。

4 新利息制度的坏处是什么？

• 强制性扣工钱来还，还要你print很多文件
• 不能随心想多还省利息，因为利息直接算你10年20年的份量下去了。你有多钱要丢进去也不能省到利息。
• 实际上的effective rate并非 1%，而是 1.88~1.92%。所以ptptn一直说的-2%其实是不成立的！
• 要签agreement letter 让他们acces 你财务，甚至你父母财产资料。
• 出国要3个前通知PTPTN！

5 好处？

• 总结来说长远的情况还是有省到一点。供10年那些一年省100咯。也是钱来的。供约久越省多一点。
• 你不必每个月自己去还，省bank charge RM0.50 x 12 = RM6？
• 我想了想，应该没有其他好处了。

来拿真实数据做比较吧：

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借母金 17500

供10年 （以前ptptn规定借少过20千还最长10年，现在好像改了，但我们还是根据10年做算草）

3% reducing rate 算法 ( 别忘记这个3% 的政策其中1500 是免利息的，所以以下的数据应该要更少才对，但省了麻烦我就不去计算1500免息的部分。）

• 月供 RM168.98
• 总共利息 RM2777.76
• 利息一共是母金的 15.87%

1% fixed rate 算法

• 月供 RM160.42
• 总共利息 RM1750
• 利息一共是母金的 10%

10年内的分别 = RM 1027.76

若要换去如同housing loan那种利息的话，新1%利息的effective rate = 1.92% ！！并非所谓的1 %

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借母金 21千

供15年 （ptptn规定借少过30千还最长15年）

3% reducing rate 算法

• 月供 RM145.02
• 总共利息 RM5103.99
• 利息一共是母金的 24.3%

1% fixed rate 算法

• 月供 RM134.17
• 总共利息 RM3150
• 利息一共是母金的 15%

新effective rate = 1.90% ！

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借母金 48千

供20年

3% reducing rate 算法

• 月供 RM266.21
• 总共利息 RM15889.64
• 利息一共是母金的 33.10%

1% fixed rate 算法

• 月供 RM240.00
• 总共利息 RM9600
• 利息一共是母金的 20%

新effective rate = 1.88% ！

（纯粹分享，很长。。。我也没有仔细看，仔细算，不懂正确与否。）
还好我少免这烦人的琐事，感恩合十。。。

古云：
“无债一身轻。。。”
“有债快滴还。。。”